Cada vez que alguien opina sobre este tema de interés general por televisión en la ciudad de Miami, obviamente lo hace inclinado hacia su profesión o especialización y me llegan decenas de correos electrónicos, de personas confundidas y con razón; preguntando quién está en lo correcto, y cómo saber a quién creerle... Debido a esa confusión decidí escribir este artículo. Le recuerdo que yo no creo tener la única verdad, pero esta en usted decidir si esta información lo ayudara a tomar una decisión acertada y le brinde las respuestas a todas esas preguntas que a mucha gente en la comunidad le quita el sueño.

Si el consejo que escucha en televisión viene de un abogado o de una empresa de modificaciones hipotecarias, sin duda le dirán que debe hacer una modificación, si el consejo viene de un agente de bienes raíces le dirá que debe tratar de vender, aunque sea por menos de lo que usted debe y salir de esa situación, mediante un Short Sale, y seguramente, si el consejo proviene de un abogado especializado en bancarrota, le dirá que el camino es declararse en bancarrota.

¿Cuál es mi opinión de todo esto? Realmente las respuestas son muy simples, y espero que le sirvan para saber a cuál de esos tres profesionales debe contratar.
No me canso de poner énfasis en el hecho de que hay suficiente negocio para todos y no hace falta la pelea desleal para conseguir un cliente. Así mismo, por lo general, las opiniones y las perspectivas se complementan en algunos casos y no se excluyen entre sí. Es cuestión de tiempos y opciones.

Cada situación es diferente, y antes de buscar ayuda, usted mismo debe identificar a quién necesita contratar según el panorama típico que le presento y que le puede servir de base.

Comencemos; si usted vive en una casa en la cual tiene una tasa de interés variable, de amortización negativa, o con un interés mayor al 6%, puede demostrar sus ingresos y digamos que debe $200,000.00 al banco y la propiedad vale hoy unos $170,000.00 como mínimo, entonces debería contratar a un abogado o experto “REAL” en modificaciones hipotecarias y tratar de conseguir una reducción de deuda y de interés; en el caso que sólo consiga una reducción de interés, puede que sea suficiente para que salve su casa. Antes de contratar a alguien que lo ayude, entreviste a por lo menos tres profesionales y pida que le muestren resultados de otros clientes y el costo total que pagó esa persona por ese servicio. No contrate a nadie que le quiera cobrar todos los meses un arancel por “conseguirle” seguir viviendo en la casa.

Ahora digamos que tiene una segunda vivienda o una propiedad de inversión, en la cual debe al banco $200,000.00 y la propiedad hoy vale $120,000,00 o menos, además, la renta no cubre sus gastos y se está quedando sin ahorros. En este caso, mi consejo es que no busque hacer una modificación porque sólo conseguirá gastar dinero y tiempo, porque el banco no le reducirá la deuda, sino que tal vez le disminuyan la tasa de interés pero seguirá con la misma situación. En este caso, la mejor opción es vender mediante el proceso de short sale. Esto mismo aplica en su casa principal, si no tiene forma de demostrar ingresos suficientes para cubrir la supuesta respuesta u oferta de su banco. Para los que tienen duda de lo que significa “Short Sale *” es cuando negociamos con su banco para que nos permita vender su casa por un valor menor a su deuda y de esta forma se evita el remate o ejecución hipotecaria (foreclosure). En este caso, no necesita un abogado, sino un agente inmobiliario especialista en este tipo de ventas y siga el mismo consejo anterior, pero hable con un mínimo de 5 agentes. Lamentablemente, y esto lo digo con la autoridad de alguien que lidia en este campo todos los días, hay mucho por hacer en materia de capacitar a muchos profesionales ejerciendo y vendiendo sus servicios como expertos en la materia, pero que en realidad no tienen ni el mínimo de conocimiento para poder asesorarlo. Hay veces que percibo que hablamos diferentes idiomas.

Ahora, otra posibilidad, digamos que no puede pagar más sus deudas de tarjetas de crédito, que suman más de $20,000.00, no está pagando la hipoteca de esa propiedad de inversión, y tiene una línea de crédito en su casa que tampoco puede pagar, y que si no tuviese que pagar todas estas deudas usted podría pagar la hipoteca de su casa principal. En este caso, ni la modificación ni el Short Sale le resolverá su situación. Seguramente debería visitar a un abogado de bancarrotas. Siga el mismo consejo anterior y no contrate a alguien porque le cobre menos, contrate a alguien que demuestre saber lo que hace, y tenga integridad en el trato profesional.

He nombrado los tres ejemplos más comunes, y con esta información debería usted poder decidir qué hacer en su caso en particular. Recuerde que el historial de crédito en este país es muy importante, pero aún más importante es su salud mental y física; en la mayoría de los casos el crédito se recupera pero el daño a la salud, no. Anticípese a lo que sabe que sucederá, y de esta forma podrá resolver su situación más fácilmente y en menos tiempo. Lo antes que salga de cualquier situación incómoda o no deseada, le permitirá comenzar una nueva vida financiera. Todos pasamos por etapas difíciles, algunas por nuestros errores y otras producto de situaciones fuera de nuestro control. Perder bienes materiales como una casa o un carro no nos hace peores seres humanos; lo importante es aprender de esos errores para que no vuelvan a ocurrir y así lograra un futuro brillante.

Para finalizar con un enfoque positivo, tenga en cuenta que si tiene y tuvo la suficiente sabiduría para aprender a gastar menos de lo que gana y tiene ahorros en su banco, este es momento de ponerlos a trabajar, comprando propiedades ejecutadas por los bancos y venderlas en corto plazo, a cambio de un retorno importante que puede ayudarlo a conseguir una jubilación digna, una educación universitaria para sus hijos o dinero extra ¡para unas merecidas vacaciones! ¡Usted decide!

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